低金利なら銀行系が世界一ィィィ

2008年01月25日

投資するにあたって考えるのはやはりリスク。多少のリスクは覚悟しなければならないですが、大きなリスクを負うとなると覚悟するのは難しいですよね。

なるべくリスクを避けたいと考える投資家の思いからか、元本保証型ファンドが人気を集めているようです。満期が決まっているのでなんだか安心な気もしますが、実は買い手には不利な商品だということを知っていましたか？

なぜ不利なのか？からくりはこんな感じ。

例えば100万円の５年もの元本保証ファンド。投資家はまず、５年後100万円になる債券を買います。そこで債券を買うのに使われるのは98万円。運用されるのは残りの2万円。

しかも売り手に対しては手数料を支払わなくてはなりません。その手数料は運用している金額の2～3%。その手数料というのは債券を買って放置してある98万円を含む100万円にかかってくるということなのです。

自分でやっていれば年間数千円の保管料ですむところがファンドでは2～3万円弱の運用報酬を支払わなくてはならないのです。その分運用利回りが悪くなりますよね。

それなら自分で98万円の債券を購入して残り2万円は元本保証のないファンドにいれれば、運用の仕方は同じですが利回りはよくなるので賢いのかなとも思います。

外貨預金をするくらいなら、ＦＸをオススメします。買いでも売りでもはじめられるＦＸ（外国為替証拠金取引）は、リターンを狙えるチャンスが2倍になります。

2007年12月09日

カードローンやキャッシングがお金の貸し借りの約束であるのに対し、クレジットは、商品を買ったり、サービスを受けたりした際に、その代金を後で支払う約束のことで、「信用」によって成り立ちます。

クレジット（credit）の意味はズバリ「信用」です。

クレジットにもカードローンと同様に、利用限度額（極度額）範囲内なら、いつでも何回でも利用できる方式（クレジットカード）と、利用するたびに契約書を取り交わす方式があります。

前者がふだんの生活の中での買い物やレストランでの食事などに多く利用されるのに対して、後者は、より高額な買い物に多く利用される傾向にあります。

高額な買い物を利用する場合は、手数料の高いクレジットカードを利用するよりは、金利の低いカードローン（低金利）などを利用して、現金払いにした方がお得なケースもあります。

クレジットが高い人は、即日キャッシングなどで、低利のカードローンなどを利用するケースもあるようです。

2007年12月09日

リレーションシップバンキングとは、「金融機関が顧客との間で親密な関係を長く維持することにより、顧客に関する情報を蓄積し、この情報をもとに貸出などの金融サービスの提供をおこなうことにより展開するビジネスモデル」と定義されていますが、金融庁が「リレーションシップバンキングに関するアクションプログラム」を公表して以来、地域金融機関が、その主たる取引先である地域中小企業向け融資を活発化させるに際しての方針として、位置づけられています。

リレーションシップバンキングが本来の機能を発揮できれば、一般的には、貸出にあたっての審査コストなどが軽減されることにより地域金融の円滑化を図ることができ、信用リスクを適切に反映した貸出の実施や借り手の業績が悪化した場合の適切な再生支援などにより、貸し手ならびに借り手双方の健全性の確保が図られるといった望ましい効果が期待できるものとされています。

地域金融機関の中小企業向け融資は、担保や保証に過度に依存している傾向があり、地域金融の持続可能な発展に向けて、長い取引関係から得られます。

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2007年12月09日

民事調停の大半が特定債務等の調整の促進のための特定調停、つまり多重債務による債務整理に関する事件です。

2000年に新設された民事調停の一種ですが、従来との違いは、、、

・担保等の保証が無くても、調停が終了するまでは差し押さえや競売などの強制執行を停止することが可能。

・債権者側にも債務の発生状況や支払の明細などの事実関係書類の提出を義務づけ。

・調停委員会が、官庁（たとえば税務署）など、債務者の事業を把握することができる機関あるいは、特定調停手続きに参加していない利害関係人などに対し、特定調停のために必要な意見を求めることが可能。

以上ですが、特定調停でよく言われているのが、債務のケースによっては劇的な変化が出る事例が多数あることです。

グレーゾーン金利（民事上は合法とされている）で借り入れしている人が、利息の引き直し計算をすることで、残債の元金が大幅に減ったり、逆に返済しすぎていたケースもあります。

また、調停が成立すると、将来金利が０（ゼロ）で、原則3年の長期返済に切り替わるなど、メリットはたくさんあります。

ただ、このような状況に陥る前に、借入を低金利ローンでするなど、借金の返済計画はちゃんとするべきでしょう。

貸金業者は大手の消費者金融ばかりではありません。楽天クレジットやＳＢＩ（ソフトバンクグループ）などのＩＴ関連企業の金融商品は、知名度こそ低いものの、金利では業界でもトップクラスの水準の低金利です。

また、定番の銀行系ローンも金利が安くてリーズナブルです。たとえば米倉涼子さんがイメージキャラのＤＣキャッシュワンや桃井かおりさんがイメキャラのモビットなどは信頼できる借入先です。

債務整理しなければいけなくなる前に、こうした低金利商品で借りることが返済をよりラクにする方法です。

2007年12月09日

カードローンやクレジットカードなどは、あらかじめ定めた利用限度額（極度額）の範囲内なら、何回でも利用できるのが普通です。

この場合、利用できる金額は、利用限度額からまだ返済していない金額（借入残高）を差し引いた金額になります。

利用限度額は、信用状態（きちんと返済しているかなど）によって、引き上げられることもあれば、逆に引き下げられる場合もあります。

たとえば、利用限度額が１０万円と決められた場合では、

１．最初の借入時は、利用限度額１０万円まで利用できるので、４月に５万円借りた。
２．５月に２万円返済して、借入残高は３万円となり、利用できるお金は７万円。
３．６月にまた必要になったので、５万円借入し、借入残高は８万円となった。
４．７月にボーナスが入ったので、残債の８万円を全額返済。利用限度額が１０万円。

こうして、極度額の範囲内で、繰り返しキャッシング利用が可能です。

また、返済をきちんと繰り返すことで、信用状態がよくなり、極度額が引き上げられることになります。

もちろんカードローンの利用には利息がかかりますので、低金利ローンの選択が賢いやり方だと言えますね。

2007年12月09日

クレジットカードの支払い方法にはいくつかの種類があります。

代表的なものとしては、一括払いです。

マンスリークリアともいいますが、カードで買い物した後で、２５から最長で５７日間は支払を猶予されるというしくみです。

カード決済の９０％近くがこの一括払いを利用していると言いますから、まさに主流の支払い方法です。

この他には、分割払いとリボルビング払いがあります。

リボルビング返済は、消費者金融でも取り入れられ、債務残高によって約定額が変わる方式と、借入額で定額とする方法があります。

分割払いは買い物代金を３回、６回、１５回など月ごとに分けて支払う方法を言います。
カード利用ごとに支払回数を指定できるのが特長で、金利は支払い回数に応じてつきます。

メリットとしては、支払回数をその都度決めるので支払終了時期を把握しやすく、支払が長引きません。

デメリットとしては、分割払いで複数の買い物をすると、月ごとに支払が重なるため、返済に苦労します。

例えば、分割払いで１０万円の買い物をして１万円の支払が発生した場合、翌月も新たに分割払いで２０万円の買い物をして２万円の支払が必要になれば、翌々月には３万円を支払わなければならなくなります。

結構な負担です。

この負担に耐えられなくなったケースでは、クレジットの支払のために新たな借入をして一括で返済するという、まとめローンを利用するケースが増えています。

2007年12月01日

免責の申立があると、裁判所は破産者を免責するかどうかの審理をします。審理の方法は、裁判所が期日を定めて、破産者を審尋し、破産法に規定されている免責不許可事由があるかどうかを調査します。

裁判所から破産者のほうへ連絡があり、免責審尋期日が指定され、破産者は裁判所より「免責に関する陳述書」の提出を求められます（免責申立の際に提出していれば不要）。

この陳述書は、破産申立のときのものより簡単なものでいいようです。審尋では、借り入れをしたときに氏名や生年月日を偽って申込をしたり、競輪や競馬、パチンコなどギャンブルをしたことがあるか、バーやキャバレーなどの遊興費にお金を使ったことがあるか、過去１０年以内に破産宣告を受けて免責されたことがあるかなど、この陳述書をもとに開かれます。

陳述書の書き方に不安のある人は、各地方裁判所には、陳述書のひな型がありますので、これを参考にするとよいでしょう。わからない人は裁判所の窓口か弁護士に聞いてください。

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